Закладная

Закладная — это именная ценная бумага, которая удостоверяет право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Кроме того, наличие закладной, выданной в установленном законом порядке, подтверждает права ее законного владельца без предоставления других доказательств существования этого обязательства.

Закладная — это новое правовое явление для ипотечных правоотношений и для института обеспечения исполнения обязательств. В настоящее время существует незначительное количество нормативных правовых актов, регулирующих данное правовое явление. Основные нормы, посвященные закладной, содержатся в главе III Закона об ипотеке.

Договор ипотеки может быть заключен в форме закладной, которая является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца. Практическое значение закладной заключается в том, что она позволяет значительно упростить и ускорить оборот недвижимости. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Зачем нужна закладная?

Ипотечный кредит — кредит долгосрочный, а на российском рынке с длинными деньгами проблема, поэтому банкам приходится превращать относительно более короткие деньги в долгосрочные кредиты, а для этого зачастую приходится брать кредиты у других банков. Банк заключает с Вами кредитный договор и в соответствие с выданной Вами закладной получает право на получение денег и процента по кредиту в течение срока кредита. Понадобились банку деньги раньше, он идет и закладывает Вашу закладную другому банку либо вообще продает. Этот второй банк не имеет права изменить условий выдачи Вам ипотечного кредита, он может только одно, получать некоторую часть денег, из тех которые Вы ежемесячно будете вносить в соответствии с договором об ипотеке. Для банка, который покупает закладные, подобная покупка выгодное вложение денег Закон так же позволяет банкам выпускать эмиссионные ценные бумаги обеспеченные закладными, а значит привлекать средства для ипотеки на открытом рынке. Первый опыт эмиссии облигаций, обеспеченных ипотекой в России уже состоялся.

Ипотека без закладной

Абсолютное большинство банков при выдаче ипотечного кредита оформляют закладную, но закон об ипотеке предусмотрел и возможность выдачи ипотечных кредитов без закладных. До кризиса в выдаче такой ипотеки одно время был замечен банк Уралсиб, а позже банки Петрокоммерц, Сосьете Женераль Восток, Сбербанк.

Закладная нужна, если банк испытывает определенный дефицит длинных денег. А если у банка этих самых длинных денег много? Если банку длинные деньги некуда девать? Вот и начинают такие банки выдавать ипотечные кредиты без закладных, оставляя их на собственном балансе, а не продавая на сторону.

См. также